友信金服的2019金融科技成为普惠金融关键词

文/刘晓木

2020年，金融科技平台友信金服即将迎来成立十周年。在发展普惠金融的道路上，友信金服始终专注运用科技满足小微企业主群体的经营性融资需求。

长期以来，在货币政策、监管政策、财税激励、优化营商环境等方面，国家相继出台多项政策，不断支持小微企业发展。金融机构和新兴金融科技企业在解决小微信贷难题上也进行了大量的探索与革新。

2019 年尾声将至，本文梳理了本年度内友信金服服务小微企业的四大关键词。以科技为驱动，将金融资源惠及到更广阔的人群，以友信金服为代表的金融科技平台，正在展现出科技向善的力量。

关键词1：持续关注小微企业主客群

小微企业在不同的发展阶段有不同量级的资金需求，每个阶段应有不同的平台为其差异化的需求提供服务。

近年来，作为我国金融体系中服务小微企业主力军的城商行，一方面有小微企业贷款量增长的任务，一方面也面临着资产不良率提高的风险。

尽管银保监会已经在逐步增加对小微企业不良率的容忍度，但对于传统金融机构来说，十几万元到几十万元的小微融资需求，是一个棘手的区间。

小微融资需求，具有蓄分散的特征，是否可能以规模化的方式去满足？有这样融资需求的小微企业多是个体、家庭为核心组成的小业主，处于事业起步阶段，经营规模有限。对于他们来说，要以企业资质或者是资产抵押的方式，从传统金融机构获得融资，并不是一件容易的事情。

在传统金融体系之外，以友信金服为代表的头部金融科技平台，以小微企业主为信用主体，通过衡量个人信用的模式，为小微企业群体提供蓄融资服务。其逻辑是：在大数据基础上的个人信用评估，可以更加标准化和可规模化，同时，大数据也让跨行业、多维度来衡量个人信用情况成为可能。

友信金服目前主要服务于20万元以内的小微企业主经营性资金需求。处在起步阶段的小微企业经营规模有限，单次资金需求并不大，并且通常以企业主的自有资金为主，外部补充授信并非其实际资金需求的全部。

在20万元以内这个区间，金融科技能够实现信用风险可控和商业模式可持续。小微企业经营者的核心要素还是其自身的劳动，而不是资本。即便是在小微企业存活率很低的情况下，其负债处于20万元以内时，也能通过个体劳动比如找一份工作来继续偿还债务。

今年8月，友信金服开展了年度小微企业主客户调研，走访40位借款客户，行业分布囊括第一、二、三产业；调研足迹遍布北京深圳、重庆、武汉、青岛、苏州、西安等城市，实地参观他们的工厂或店铺，了解其经营状况和融资需求，将他们的声音带回总部，帮助公司更好的服务于小微企业主和个体工商户群体的金融需求，助力实体经济发展。

关键词2：合规能力建设

友信金服长期以高度的社会责任感持续推进合规能力、业务能力建设。

1月1日起，友信金服旗下人人贷正式接入百行征信试运行系统；2月25日开始，数据报送每天定时进行，推动中国个人信用的完善，促进国家社会信用体系建设的发展。在通过数据共享助力百行征信完善其数据体系的过程中，人人贷也借助百行征信，进一步强化自身风控模型的数据维度和判断方法，更有效地帮助以数据为核心驱动的机器学习技术完成迭代，从而完成客户信用的精准甄别与筛查，打造更为优质的资产端。

1月11日，中国互联网金融协会发布关于互联网金融从业机构接入互联网金融反洗钱和反恐怖融资网络监测平台的公告，在此期间，人人贷通过网络监测平台进行反洗钱和反恐怖融资履职登记，成为参与上线测试的平台之一。平台对于可疑交易将及时上报，同时开展涉恐名单监控。此外，根据相关法律法规和行业规则，人人贷也在积极推进、完善反洗钱和反恐怖融资内部控制制度的建设。

目前，人人贷已和监管机构、自律组织搭建的15个数据平台进行数据对接，力求平台数据披露更加多维度、透明化、及时化，并向监管、行业自律组织提供有价值的行业信息，推动行业监管基础设施的建设。

关键词3：承担企业社会责任

作为国内领先的金融科技企业，友信金服以为全球客户提供更好的个人金融服务为使命，不仅致力于运用金融科技为遍布全国的小微企业主提供创新、高效的融资解决方案，帮助广大具有蓄经营性融资需求的借款人获得其所能负担的融资，同时也一心回馈社会，将自身能力与企业社会责任相结合，持续关注金融精准扶贫的一线实践经验，为产业扶贫注入金融动力。

过去两年，友信金服联合清华大学经管学院深入全国农村基层，先后前往云南元阳县，广西南宁武鸣区、田阳县，甘肃定西市、陇西县，宁夏盐池县，四川大邑县以及青海湟中县等8个具有代表性的农村地区进行实地调研，深度访谈当地政府部门，与农商行、农信社、小贷公司等30余家农村金融机构进行业务研讨与交流，对20余户典型农户进行入户访谈，积累了详实的数据、真实的案例，对中国农村普惠信贷的发展形成深刻认知。

在此基础之上，友信研究院编写2019中国农村普惠信贷研究报告（以下简称报告），聚焦金融扶贫与农村信贷发展成果，并于今年10月17 日（第6个中国扶贫日，也是第27个国际消除贫困日）正式发布。报告指出，金融作为现代经济的核心，是支持三农发展的关键途径，完善农村金融服务体系、发展金融精准扶贫，对于实现全面建成械社会的目标具有重要意义。

关键词4：金融科技能力建设

金融科技的应用，在提升金融服务的触达率和效率，降低金融产品及服务成本方面发挥了突出优势，也为解决小微企业融资难、融资贵问题开出了良方。

小微企业主群体资金需求通常具有金额小、需求急、频率不固定等特点，在深入研究中国小微企业主金融服务需求特征的基础上，基于大数据，以人工智能、机器学习等技术为核心驱动，通过线上线下结合的人+机模式，友信金服提出了创新性的智能化信贷技术解决方案，并持续利用金融科技改进业务流程，将信审耗时缩短至秒级，在很大程度上帮助客户缓解了经营中的应急性资金周转等需求，助力实体经济发展。

友信金服自主研发的智能风控平台支持反欺诈、信用模型的持续迭代并实现100% 的自动化授信决策。其中用户关系网数据的指数级增长，已从2018年6月的0.9亿节点、0.8亿条边，在一年左右的时间内增至12.5亿节点、60.1亿条边，并在此基础上延伸出稳定高效的数据处理和分析能力。

凭借在大数据风控方面的创新实践，5月26日，在2019中国国际大数据产业博览会上，友信金服自主研发的新一代风控平台从六百余个项目中脱颖而出，获评2019领先科技成果优秀项目。

成立多年，友信金服高度重视技术的作用和价值，坚持以数据和科技作为业务发展的核心驱动力。7月23日，友信金服技术委员会（TC）正式成立，TC汇集全集团核心技术力量，聚焦技术方向规划、创新成果激励、促进协作和交流、技术人才盐培养等，致力于构建一个开放、共享、协作、创新的技术文化，以技术助力业务、驱动业务、引领业务。

凭借卓越的技术创新能力和在数字普惠金融领域的贡献，2019年10月，在世界银行集团及二十国集团（G20）旗下2019全球中小企业金融论坛（Global SME Finance Forum）上，2019年度全球中小微企业金融奖名单公布。友信金服获得年度产品创新奖项殊荣，这一奖项也被称为是全球普惠金融领域权威的奖项。